道道網訊 2023年末，我國60周歲及以上人口超2.96億。應對老齡化挑戰的同時，也蘊含著銀發經濟的機遇。

在日前于天津舉辦的第三屆中國保險養老融合與發展論壇上，與會專業人士認為，市場主體對銀發經濟的投入還不夠，服務和產品還不完善，但這也意味著巨大的增長潛力。保險與養老的融合已成為業界和業界共識，經過多年努力，雙方的融合也在逐步走深和躍升。

銀發經濟日漸重要

“養老是當下最重要的民生之一。”經濟學家、國務院參事室特約研究員、國家統計局原總經濟師姚景源表示，2024年1月，國務院辦公廳印發2024年1號文《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，2024年政府工作報告再次強調“加強老年用品和服務供給，大力發展銀發經濟”，這意味著養老問題、銀發經濟問題已被擺在重要位置。

“養老問題始終是事關千家萬戶的要事。”天津市民政局副局長張巖表示，養老服務已成為朝陽產業，銀發經濟將成為我國經濟新的增長點，養老金融將成為銀發經濟和養老服務的核心動力。三者相輔相成，相互促進，共同應對人口老齡化帶來的挑戰，共同增進老年人的福祉。

“老年人不是包袱，而是‘富礦’。我們要努力發掘，‘礦’要挖出來才能變成財富。”姚景源說。

銀發經濟將成為影響我未來社會經濟發展的重要變量。國家發改委相關數據顯示，我國銀發經濟的總規模約5.4萬億元，占全球銀發市場的5.56%，據保守預測，2035年銀發經濟將占我國GDP比重的10.9%，2050年將超過15.9%。

南開大學經濟學院人口與發展研究所教授、南開大學老齡發展戰略研究中心主任原新認為，在“未老經濟”和“備老經濟”的銀發經濟框架下，首先要解決的是需求側老年人急難愁盼的問題：一是為現有養老項服務和產品優結構、升質量，創新養老業態；二是針對未來的失能半失能老人提供長期護理保險。

保險與養老融合是趨勢

姚景源認為，目前我國大型企業、金融機構在銀發經濟方面的投入還不夠，服務和產品還不完善，但這也意味著巨大的增長潛力，“老年人的需求是多元的、有差異性的，也是不斷升級的”。

多位與會人士分析了銀發經濟之下，保險與養老融合發展的趨勢。

從保障層面來說，我國已初步構建起以基本養老保險為基礎，以企業（職業）年金為補充，與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的“三支柱”養老保險體系。不過，目前，養老“三支柱”仍不平衡，特別是第三支柱較為薄弱。

原新認為，養老保險體系只有實現從第三支柱薄弱的“圖釘型”，轉變為第一支柱、第三支柱完善的“啞鈴型”，才能實現真正的可持續發展。基于此，作為第三支柱的商業保險和個人養老金將大有可為。

原新表示，保險行業作為五大金融板塊的一部分和銀發經濟發展中的重要一環，肩負著助力老齡事業發展和老齡產業壯大的重任。而養老產業和保險業融合發展，在科技進步的加持下，正為保險行業帶來更多新可能。

如何更好地實現保險與養老融合？大家人壽總經理助理王剛認為，銀發經濟包括老年階段的老齡經濟以及未老階段的備老經濟，保險行業和養老產業是上下游的關系，保險行業可以在養老支付服務方面發揮獨特作用，通過構建多層次的養老金融產品體系，為銀發一族提供更多養老保障。他還表示，養老需要硬件升級，更需要軟件升級，“養老行業要拼軟實力，就是運營和服務，核心是人才培育和供給”。

“城心”醫養模式升級

面對養老產業和養老金融的發展大潮，不少保險公司加速布局養老生態，養老服務模式已呈現多元化，不同模式的探索也在不斷深入并升級。

從率先開啟“城心”醫養模式的大家保險集團來說，據大家健投副總經理、北部區域中心總經理封惠子介紹，目前，城心模式已由1.0升級至2.0，主要圍繞城市新地標、城心新醫養、養老新趨勢三大維度進行了創新。

據介紹，城心2.0模式開始嘗試將大家的家“城心醫養、旅居療養、居家安養”三大養老產品線進行聯動。一方面，將城心社區的優質養老服務向外延申，覆蓋社區周邊更多需要照護的居家養老人群，提升社區服務的社會屬性；另一方面將大家的家旅居資源串聯起來，讓城心醫養社區長者從“墻內”到“墻外”，體驗更豐富的業態和更多元的服務，滿足不同養老人群、不同人生階段長者的差異化養老需求。

截至2024年6月底，大家的家已布局17個城心醫養社區，在杭州、北戴河、三亞等地布局多個旅居療養社區，在北京建立了多個居家安養照護中心和服務網點。